248cc永利集团 农业政策 因此首先要重点防范网贷行业风险,委员会要立足国家规范发展互联网金融、服务实体经济的大局248cc永利集团

因此首先要重点防范网贷行业风险,委员会要立足国家规范发展互联网金融、服务实体经济的大局248cc永利集团

进入2016年后,随着互联网金融行业监管政策的落地,互联网金融行业规范健康发展的呼声日趋强烈,而今年互联网金融的监管政策仍然是以收紧为主。近日,互联网金融据中国互联网金融协会官方微信消息,根据中国人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》与银监会等四部门发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,中国互联网金融协会按照规范发展网络借贷的要求,组织建立了网络借贷专业委员会。

未来,通过有效的自律、他律与互律,可以助力整个互联网金融行业从“野蛮生长”过渡到“规范发展”。刚刚过去的2016年,被称为互联网金融行业的“监管元年”。这一年间,互联网金融监管细则频发,监管层开始着力解决过去一段时间互联网金融野蛮生长所凸显的问题。业内人士预计,2017年,互联网金融行业将迎来政策落实年。

文/本刊记者 陈小慧

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2016年10月13日,对互联网金融行业来说是一个不平常的日子。这一天,《互联网金融风险专项整治工作实施方案》(以下简称《方案》)由国务院正式发布。同时,中国人民银行等十几个部委发布了包括跨界金融业务、第三方支付、P2P网贷、股权众筹、互联网保险等在内的多个细分领域风险整治文件。

纵观互联网金融行业各业态,监管缺失、问题频发、风险较大、影响面广的,首推网络借贷行业。

1.就网贷专门委员会发展 首先要立足大局

此次颁布的《方案》与2016年4月版的基本一致,仅新增两方面,一是对中国人民银行的职责规定:部门统筹方面,成立由人民银行负责同志担任组长,有关部门负责人参加的整治工作领导小组(以下简称“领导小组”),总体推进整治工作,做好工作总结,汇总提出长效机制建议。二是房产众筹专项整治:房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质,不得利用股权众筹平台从事房地产金融业务;从事房地产金融业务的企业应遵守宏观调控政策和房地产金融管理相关规定。

时下的互联网金融行业,最为牵动业内神经的,莫过于国家正在紧锣密鼓开展的互联网金融风险专项整治。而作为整治难点的网络借贷,其重点有哪些?央行调查统计司司长盛松成5月21日出席第三届互联网金融发展高峰论坛时表示,由于网贷行业存在种种乱象,风险频发,严重影响了整个互联网金融行业的健康发展,因此首先要重点防范网贷行业风险,做好统计和风险监测预警工作,监测的重点是资金运用端。

对此,中国互联网金融协会会长李东荣强调,委员会要立足国家规范发展互联网金融、服务实体经济的大局,注重宏观与微观相结合、监管与自律相结合、现实与长远相结合、研究与实务相结合,集思广益、群策群力,共谋网络借贷行业发展大局,树立委员会的公信力和权威性、确保委员会工作取得实效。各位委员要牢记使命、坚持职业操守、认真履行职责,为促进我国网络借贷行业规范健康发展、实现普惠金融目标、服务实体经济贡献应有的力量。

P2P网贷仍是“众矢之的”

盛松成表示,监测工作主要从取得采集数据的合法权利、明确统计主体和业务、出台统计标准、制定信息保密制度、完善风险预警体系五大方面开展。

融和贷负责人表示,随着互联网金融行业发展的不断深入,面对不断变化的形势,建立网络借贷专业委员会已成为进行行业治理的重要步骤之一。网络借贷专业委员会的建立,一方面体现了监管层对于网络借贷这一行业的关注,另一方面也可以使得监管更加专业化,有利于行业长久发展下去。可以说,这既是贯彻落实国家促进互联网金融规范健康发展部署的重要举措,也是顺应网络借贷行业乃至互联网金融行业的共同期待和呼声。

《方案》规定,P2P网络借贷平台应守住法律底线和政策红线,落实信息中介性质,不得设立资金池,不得发放贷款,不得非法集资,不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的,不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人,除信用信息采集及核实、贷后跟踪、抵质押管理等业务外,不得从事线下营销。

网贷乱象影响互联网金融健康发展一级标题

2.对于互联网金融行业整治 平台要拿出诚意

该项规定基本重申了《征求意见稿》的内容,说明《征求意见稿》有一定效力。红线的划定,与2015年7月发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》以及2016年8月24日发布的网贷暂行办法的相关规定是高度契合的,体现了监管政策的延续性。受互联网金融密集监管及限额等规定影响,部分网贷平台业务受到一定冲击。

盛松成指出,互联网金融统计信息是此次专项整治的基础,网络借贷的种种乱象,严重影响整个互联网金融行业的健康发展。

与此同时,国务院去年4月份发布的互联网金融专项整治一年大限即将到期。但是近期据悉,因各省市整改进度不同,整治期限可能会延后。这意味着,尚未完成整治的平台又有了新的时间窗口。不过,从目前了解到的情况来看,各家平台纷纷表示暂未收到延期消息,平台仍需要积极整改。相关人士表示,整治期限推迟的原因主要有两点:一是互金专项整治的时间紧、任务重且工作量大,整治时间延长是符合市场预期的;二是目前的整治主要还是通过人工完成,效率不高。

据网贷之家发布的《P2P网贷行业2016年9月月报》显示,P2P网贷行业9月实现了1947.17亿元的整体成交量,环比增长1.93%。而8月该数据为4.40%,正常运营的P2P平台数量为2202家,9月新增平台共计26家,新增平台数量远远低于8月,环比下降55%,监管落地后增速明显下降。

他说:“在目前互联网金融行业迅猛发展而又风险迭起之时,党中央、国务院及时提出互联网金融专项整治的工作要求。其中,及时、全面的互联网金融统计信息成了专项整治的基础。在《指导意见》明确的7个业态中,互联网支付、互联网保险、互联网基金销售、互联网信托和互联网消费金融实行牌照管理,监管规则和业务要求比较清晰,风险基本可控;股权众筹融资是私募股权的互联网化,投资者自我保护意识和风险承受能力较强,总体风险不大。纵观互联网金融行业各业态,监管缺失、问题频发、风险较大、影响面广的,首推网络借贷行业。”

融和贷负责人认为,面对现状,互联网金融行业要拿出诚意,既要完善好自身业务,还要加强监管意识自觉遵守行业规范。融和贷作为互联网金融大军中的一员,始终从自身出发,坚守企业底线,以严格自律的精神发展业务,积极主动地接受政府监管,遵循金融活动的基本规律,加大信息披露力度,增强自身透明度,并不断创新寻求突破,与整个行业从业者一起,朝着建立长效机制的方向去努力,共同营造良好的互联网金融生态环境,促进整个行业健康可持续发展。

掐掉第三方支付企业的财路

盛松成进一步指出,网络借贷风险主要来自于网贷平台和借款人两个方面。平台方面,由于监管缺失,野蛮生长,风险较大。除欺诈风险外,其经营风险也很突出,主要来自于平台变相非法集资、开展资金池业务、进行自融和担保等,还有些平台将融资项目期限错配或将资产打包,利用资金池直接或变相开展信贷和理财等金融业务,这些都容易造成平台风险不断积聚,最终导致资金链断裂。而借款人风险主要体现在欺诈风险和信用风险。有些借款人蓄意骗贷,同一借款项目通过多个平台融资。也有不少借款人经营或资金使用不善,无法及时归还借款。这些都是造成最近1年多来网贷平台大量停业跑路的主要原因。由于网贷行业存在种种乱象,风险频发,严重影响了整个互联网金融行业的健康发展,因此我们首先要重点防范网贷行业风险,做好统计和风险监测预警工作。

在这次《方案》中,不仅再次提到股权众筹不得挪用或占用投资者资金的问题,而且强调了需要落实客户资金第三方存管要求,选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。

重点检测资金运用端一级标题

关于这一点,将会对实体店铺众筹平台带来重大影响。因为按照实体店铺众筹平台的投资流程,投资人在完成认投打款后,该笔资金实际上是由平台掌握(部分平台声称有第三方存管账户,但基本不是银行机构),平台根据项目进度分批次给店铺打款,这给了实体店铺众筹平台很大的“作弊”空间。

谈到网贷行业的风险检测重点,盛松成明确指出应重点检测资金运用端。他说:“网贷行业资金来源端信息透明,风险较小,其风险绝大部分来自于资金运用端。目前,运用端创新很丰富,信息也不透明,投资者往往并不知晓自己的钱去了哪里,项目风险如何;平台也缺乏手段有效判别借款人的信用状况和资金使用状况。要有效监测网贷行业风险,应重点监测平台风险和借款人及借款项目风险。只有采集所有网贷平台财务信息和逐笔贷款的明细交易信息,才能全面监控平台企业和借款人的风险,及时发现违法违规经营和经营不善的平台,以及不良借款人和不良借款项目。”

而在这次《方案》公布后,将会逐渐落实客户资金第三方存管要求,挪用或占用投资者资金将很可能得到解决。

而对于资金运用端应重点关注哪些内容,盛松成指出,网贷资金运用端应重点统计贷款人基本信息,平台贷款的交易金额、余额、利率、期限、违约和不良,贷款集中度,贷款投向,贷款还本付息情况等;对于网贷平台,还应采集其资产负债、损益信息和客户资金第三方存管信息。客户资金第三方存管信息是风险监测的重点,可以考虑同时采集存管银行数据,加强数据核对。除此之外,运用端统计还要考虑与来源端统计相匹配的问题,明确借款人和投资者之间的借贷关系及成本、收益等情况。

监管“天网恢恢疏而不漏”

另外,盛松成还提到:“资金运用端统计还有助于建立和完善网贷行业信用信息,为行业征信服务,这些信息是对央行征信系统信息的补充,对于完善社会信用信息意义重大。”

《方案》在工作原则中称,“要按照部门职责、《指导意见》明确的分工和本方案要求,采取‘穿透式’监管方法,根据业务实质明确责任”。

监测工作难点多一级标题

在《方案》配套出炉的答记者问中,互联网金融风险专项整治工作领导小组解释道,实施“穿透式”监管,根据业务实质执行相应的监管规定。“穿透式”监管也是监管层针对互联网金融频频提及的词。按照此前的分类,股权众筹归证监会管,网络借贷平台由银监会负责,互联网保险业务则由保监会来监管。

盛松成指出,虽然网贷统计、运用端统计非常重要和急迫,但当前开展网贷行业统计监测工作存在较大难度。由于网贷行业涉及的企业绝大多数是没有金融牌照的普通企业,它们所从事的事实上是金融业务,但普遍缺乏监管、业务不规范、风险控制薄弱、业务边界不清晰、资金运用端信息不透明,要开展运用端的统计短期内基础很差,存在较大困难。另外,那些违规经营的网贷平台公司,主观上不愿意将自身财务信息、贷款明细信息和资金运用情况提供给管理机构。

整治实施方案中反复强调要实施“穿透式”监管,也就意味着监管和整治工作会以平台从事的具体业务性质来定性,许多打着“智能投顾、科技金融”旗号的平台,虽然改名不叫P2P,但并不能规避监管和整治。

基于以上分析,盛松成进一步指出:“如何从资金运用端采集数据,需要深入研究和合理设计。例如,如何准确界定网贷平台和其开展的业务,如何要求普通企业向金融监管部门报送数据?企业如何才能按照统一要求报送资金运用端的明细数据,网贷平台开展的理财业务和资管计划如何界定和统计等。另外,基于明细数据的统计计算机系统建设也需要加大投入,尽快建成。”

此外,“穿透式”监管还意味着,不仅仅是一行三会,省级人民政府也负有监督职能,而这一般是由各地金融办来承担的。除此之外,工商局要监督互联网金融广告,公安机关要打击“e租宝”之类的非法集资,工信部要负责企业电信运营资质审核,各部门各司其职。

五大措施推进监测落地一级标题

房地产金融戴上“紧箍咒”

由于行业发展特点所致,目前,业内一些机构开展的数据统计多为资金来源端,极少部分涉及资金运用端,这使得此次整治工作中的资金运用端数据监测工作面临不少挑战。盛松成说:“目前已有一些机构在开展网贷行业的统计,这些统计主要是来源端统计,如网贷之家和第一网贷发布的统计信息已被广泛使用。由于获取运用端业务数据困难很大,这些机构只能从资金来源端统计。因为是互联网金融,投资者都是通过网络进行投资的,所有来源端比较透明,比较容易从平台网站上获取来源端数据。”

《方案》明确,房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质,不得利用P2P网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务;取得相关金融资质的,不得违规开展房地产金融相关业务。此外,还要求规范互联网“众筹买房”等行为,严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。

他表示,央行已与中国互联网金融协会一同建立了主要基于来源端的总量统计,个别信息涉及运用端,包括统计网络借贷金额、笔数、人数、利率、期限等情况,以及网贷平台的资产负债表和损益表信息。我们打算分期分批先从协会会员单位开始统计,直至全部会员,条件允许的情况下,将扩展到全部网络借贷平台。协会开展总量统计的计算机系统已初步建成,5月上旬已开始采集部分会员数据。

这是对2016年初链家等房地产中介平台涉足“首付贷”等金融业务的一个回应。随着楼市日益红火,不少房地产开发商和房地产中介瞄准了垫付首付赚取利息的业务,然而却并没有相应的金融资质,或者涉嫌自融、自担保、搞资金池等行为。其后果是,购房者门槛降低而还款压力大增,一旦房产价值下降,就很有可能将风险传达到金融机构。

盛松成还指出:“为保障统计标准统一、科学,我们加强了统计标准研究,初步确定了资金运用端针对交易明细的统计体系,待修订后将逐步发布和推广这方面的研究成果。中国互联网金融协会受央行委托,将具体承担数据采集等方面的工作。”

目前,不仅各地逐步叫停互联网金融的“首付贷”,银监会也对银行违规发放房贷加以处罚,比如,根据银监会深圳监管局网站公布的处罚信息,有两例涉及“首付贷”的处罚案例,广发、广东华兴银行分别由于个人消费信用贷款业务违规而被处罚。

对于近期的数据监测工作将如何推进,盛松成从五大方面加以了阐述:“第一,从依法统计来看,我们将尽快与国家统计局联合发文,取得对所有互联网企业采集数据的合法权利。第二,联合相关部门,确定互联网金融企业名录和各企业业务开展情况,明确统计主体和业务。第三,加快研究和出台统计标准,立足于资金运用端统计,制定切实可行的按交易对象的统计制度,并尽快推广落实数据采集。第四,制定严格的信息保密管理制度,保护市场主体的隐私。第五,继续完善互联网金融风险监测预警体系,丰富风险识别模型,利用现代化手段监控和预警网贷行业风险。”

汽车众筹行业待监管,行业需自律

汽车众筹作为2016年互联网金融界的一个新生儿,发展迅猛。一年时间众筹总额破百亿。由于投资类型属于物权众筹投资,相对传统P2P理财周期更短,收益更高,回款更快的特点,很受投资人的喜爱。然而也有部分不法平台,企图利用这类新型理财模式实施诈骗的可耻行为。虽然在2016年互联网金融的监管力度加大,但是在汽车众筹行业方面监管力度几乎很弱,这就需要我们平台更加的自律。兴发米汽车众筹作为行业的佼佼者,在风险控制上做的还是相对不错的。也是投资人比较信赖的二手车众筹平台。

互金广告不得虚假宣传

《方案》规定,互联网金融领域广告等宣传行为应依法合规、真实准确,不得对金融产品和业务进行不当宣传。未取得相关金融业务资质的从业机构,不得对金融业务或公司形象进行宣传。取得相关业务资质的,宣传内容应符合相关法律法规规定,须经有关部门许可的,应当与许可的内容相符合,不得进行误导性、虚假违法宣传。

此前,工商总局等十七个部委出台有关互联网金融广告的专项整治工作实施方案,此次出台的整治方案对于广告进行了更为细致和严格的规定。

该条例表示“未取得相关金融业务资质”的从业机构,不得对金融业务或公司形象进行宣传。这有利于规范行业发展。不过,对于“相关金融业务资质”的界定,目前暂无一个明确说法,还需要相关配套细则予以确认。

监管工作惩罚分明

针对互联网金融违法违规活动隐蔽性强的特点,监管提出要发挥社会监督作用,建立举报制度,出台举报规则,中国互联网金融协会设立举报平台,鼓励通过“信用中国”网站等多渠道举报,为整治工作提供线索。

此外,还推行“重奖重罚”制度,按违法违规经营数额的一定比例进行处罚,提高违法成本,对提供线索的举报人给予奖励,奖励资金列入各级财政预算,强化正面激励,加强失信、投诉和举报信息共享。

监管还首倡“举报制度”,并由中国互联网金融协会主持设立举报平台,这一条例赋予了中国互联网金融协会行业监督的权力,提升这一自律组织的行业地位;并通过引导社会监督,有效肃清行业内的大部分不规范行为。未来,通过有效的自律、他律与互律,可以助力整个互金行业从“野蛮生长”过渡到“规范发展”。

互联网金融长期来说属于“互联网+”在金融领域的实践,符合创新经济范畴,是有着光明前途的朝阳产业。但是这个行业目前最需要去伪存真。我们有理由相信,经过此轮专门性整治,政策和法律有了明确定性以后,互联网金融行业发展将逐步走向规范,损害投资者利益的情势将会得到遏制,实体经济在健康有序的金融市场助力下也将再次迎来高速发展。

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